디딤돌대출 vs 보금자리론 : 차이점과 선택 가이드

디딤돌대출과 보금자리론은 주택금융공사에서 제공하는 정부 지원대출로, 첫 주택 구입자나 대출 상환 부담을 덜고 싶은 분들에게 유리한 조건을 제공합니다. 하지만 두 대출 상품은 금리, 상환 조건, 대출한도 등에서 차이가 있기 때문에 각자의 상황에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

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디딤돌대출

디딤돌대출은 저소득층 무주택자를 대상으로하는 주택구입 대출입니다. 정부가 보증하는 대출로, 금리가 상대적으로 낮고, 장기 상환이 가능하다는 장점이 있습니다. 그러나 몇 가지 조건을 충족해야합니다.

1. 주요특징

• 대상 : 무주택자, 1주택자 중 소득이 일정 기준 이하인 사람
• 금리 : 금리는 소득 및 대출 금액에 따라 다르며, 대체로 보금자리론보다 다소 높은 편
• 상환기간 : 10년~30년
• 대출한도 : 최대 2억원 (소득 및 주택가격에 따라 다름)
• 상환방식 : 균등상환, 체증식상환, 원금균등상환 등
• 조건 : 소득, 부채상환비율 (DSR), 주택 가격등 여러 조건을 충족해야 함

2. 장점

• 시중은행 대출보다 낮은 금리를 제공하여 금리 부담이 적다.
• 최대 30년까지 상환 기간을 설정할 수 있어 월 상환금액이 적다.
• 소득에 맞게 대출금액을 설정할 수 있어 과도한 대출을 받지 않도록 조정가능하다.

3. 단점

• 보금자리론보다 대출 한도가 적은편이라서 고가 주택을 구입할 경우에는 부족할 수 있다.
• 소득, 부채, 신용점수 등 여러 조건을 충족해야 하므로 대출심사가 까다로울 수 있다.

 

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보금자리론 (주택금융공사 대출)

보금자리론은 주택금융공사에서 제공하는 대출로, 디딤돌대출보다 금리가 더 낮고 대출 한도가 더 높습니다.

1. 주요특징

• 대상 : 무주택자, 1주택자, 주택연금 가입자 등
• 금리 : 디딤돌대출보다 저렴한 편
• 상환기간 : 10년~40년
• 대출한도 : 최대 3억원 (소득 및 주택가격에 따라 다름)
• 상환방식 : 균등상환, 체증식상환 등
• 조건 : 디딤돌대출보다 소득 기준이 더 높은 편이지만, 대출 한도나 금리는 유리

2. 장점

• 디딤돌대출보다 금리가 낮고, 장기적으로 유리함.
• 최대 3억원까지 대출이 가능하여 고액 주택 구입시 유리함.
• 최대 40년까지 상환가능해서 월 상환금액 부담이 적다.
• 체증식 상환 방식을 선택할 경우 초기 부담이 적다.

3. 단점

• 소득 기준이 높은 편이라 자격을 충족하기 어려울 수 있다.
• 고가의 주택을 구입할 경우 3억원으로는 부족할 수 있다.

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항목	디딤돌대출	보금자리론
대출 한도	최대 2억원	최대 3억원
상환 기간	10년~30년	10년~40년
금리	소득에따라 차등적용 다소 높은 편	디딤돌대출보다 낮음 고정금리 및 변동금리 선택가능
대출 대상	무주택자 및 소득기준 이하	무주택자, 1주택자, 주택연금 가입자 등
상환 방식	균등상환, 체증식상환, 원금균등상환	균등상환, 체증식상환 등
자격 요건	소득 부채상환비율 (DSR) 주택가격 충족	소득기준이 더 높으며 자격이 까다로움

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상환방식에 따른 차이

예시를들어 설명드리도록 하겠습니다.

• 대출금액 : 1억원
• 대출기간 : 10년 (120개월)
• 금리 : 4% (연)

위 조건으로 각 상환방식에 따라 월납입금을 정리해보았습니다.

 

1. 균등상환 방식 - 균등상환은 대출기간동안 매월 같은 금액을 상환하는 방식입니다. 

구분	1개월차	2개월차	120개월차
원금상환금액	679,118원	681,382원	1,009,088원
이자상환금액	333,333원	331,070원	3,364원
월납입금	1,012,451원	1,012,451원	1,012,451원
잔여원금	99,320,882원	98,639,500원	0

• 상환금액은 월 1,012,451원으로 일정합니다. 처음에는 이자 상환 비중이 높고, 시간이 지나면 원금 상환 비중이 늘어납니다.

 

2. 체증식상환 방식 - 대출초기에는 상환금액이 적고, 점차 상환 금액이 증가하는 방식입니다.

구분	1개월차	2개월차	120개월차
원금상환금액	0원	11,500원	7,664,459원
이자상환금액	333,333원	333,333원	25,548원
월납입금	333,333원	344,833원	7,690,007원
잔여원금	100,000,000원	99,988,500원	0원

• 첫달 상환금액은 333,333원으로 적고, 점차적으로 상환금액이 증가하여 120개월에는 7,690,007원으로 증가합니다.

 

3. 원금균등상환 방식 - 매월 일정한 원금을 상환하고, 이에 따른 이자가 달라지는 방식입니다.

구분	1개월차	2개월차	120개월차
원금상환금액	833,333원	833,333원	833,333원
이자상환금액	333,333원	330,556원	2,778원
월납입금	1,166,667원	1,163,889원	836,111원
잔여원금	99,166,667원	98,333,333원	0

• 원금상환은 매월 83,333원으로 일정합니다. 이자는 매달 잔여원금에 대해 계산되므로, 월별 이자금액은 점차 들어듭니다. 계속해서 이자금액이 감소하면서 월납입금이 줄어듭니다.

 

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대환대출 가능할까? (디딤돌대출에서 보금자리론)

기존에 디딤돌재출을 받고 나중에 보금자리론으로 대환대출을 고려하는 경우, 금리가 낮아짐에 따라 월 상환금액을 줄일 수 있습니다. 대환대출은 금리 인하와 상환기간 연장을 통해 대출부담을 줄이는 좋은 방법입니다.

하지만 대환대출이 가능하려면 기존 대출이 잔액이 남아 있어야하고, 대환 대출을 받을 자격 요건을 충족해야 합니다.

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보금자리론 체증식 40년 가능할까?

보금자리론에서 체증식 상환방식을 선택할 수 있으며, 상환 기간은 최대 40년까지 설정가능합니다. 체증식 상환방식을 선택할 경우, 상환기간을 최대한 길게 설정하면 월 상환금액 부담이 줄어들지만, 시간이 지나면서 상환액이 점차 늘어납니다.

이 방식은 금리가 낮은 시점에 더 유리하게 작용하며, 월 상환금액이 처음에 낮기때문에 생활비 부담이 적습니다. 그러나 상환기간이 길어지면 이자 부담이 커지므로, 대환대출을 고려하는 사람들이 많이 선택하는 방식입니다.

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디딤돌대출과 보금자리론은 각각 장단점이 있기 때문에 자신의 소득수준, 대출 금액, 상환 기간등을 고려하여 선택해야 합니다.

금리가 낮고 대출한도가 더 큰 보금자리론은 고액 주택 구입자에게 유리하고, 디딤돌대출은 소득이 낮거나 상환부담을 줄여야하는 경우에 적합니다.

대출을 선택할 때, 자신이 받을 수 있는 최적의 대출 상품을 선택하고, 상환계획을 잘 세운 후 대출을 받는것이 중요합니다.